外貨建て終身保険「笑顔の約束」ってどうですか（資産運用として）｜掲示板スレッド

この商品は「契約当初10年間に死亡すると損」という点を除くと、
１５年物以上の米国債を買うのと似ています。
国債は満期まで持った時の利回りは確定していますが、
途中で売却すると値下がりしていることもあります。
そのリスクは保険契約者で持ってくださいということです。
途中解約の場合の条件に不透明な部分が残りますから、
基本的には15年間は解約しない予定で買うのが良いでしょう。

現在、米ドルの15年物国債の利回りは2.8-2.9%くらいですから
3.6%だとお得感に見えますが、
「最初の10年に死ぬと損」
「途中解約の際の値段が言い値」
「米国政府と住友生命の信用度は同じではない」
という点を考慮すれば特段有利な商品ではありません。

例えば現在、SBI証券では満期まで10年の利回りが3.39%の
三井住友FGの米ドル建て債券が売りに出ています。
ネット証券だと為替手数料も安いですし、
中途売却した場合の価格も生命保険の解約よりは透明です。
期間も短いです。

皆さん、的確なご意見ありがとうございます！皆様の知識に唸らされています。
早速SBI証券のHPをチェックしてしまいました。既発債など初めて知りました。
銀行の方にも少し話を聞いてきました。

夜と週末は事情でPCにほとんど触れないので、個別のお礼は週明けに
させていただきます。また忌憚なき意見がありましたら、
よろしくお願いいたします。（厚かましくってスミマセン）

お礼が遅くなってすみません！

う～ん　様
はい、一千万を動かすのは怖いです。
金も盗難や紛失リスクが怖いのですが、う～ん様はどうされていますか？
皆さん、貸金庫など借りられているのでしょうか。
実はつい最近、親戚が金貨と銀貨を普通の菓子箱に入れて、そこら辺に
置きっぱなしにしているのを見てびっくりしたところなんです。
（貸金庫は持っているけど、面倒で持っていかないそうです）

１０００万円投資するなら　様
１０００万円投資するなら様も銀はお持ちなのでしょうか。
アクセサリーにするのも興味がないし、色が変わったりしないのかなあ、などと
頓珍漢な事を考えてしまう私には金銀は向いてなさそうな・・・（汗）
東電は大変でしたよね。家族（親）は東電で退職金分が吹っ飛んだと言ってました。
で、その親から「くれぐれも株には手を出さないように」と釘を刺されており。
株と外貨建て保険の差も良くわかっておらず、でも保険の方がまだ少しは安心できるのかなあと。

ほけん　様
外貨建て保険、入られているのですね！
もしご迷惑でなければ、返戻率がどれくらいだったか教えていただける戸嬉しいです。
（大まかな数字で結構です。厚かまし過ぎたらごめんなさい）
今回営業マンが持ってきた試算では、１５年持てば返戻率が144％、
２２年持てば（私が70歳くらい）170％とあり、そんな高倍率って本当に
存在するのかなあと疑心暗鬼になっている部分もあります。
保険会社が保険に入っているとしても、住友生命みたいな大手が潰れるときは
日本経済も終わりな気も。どこか他の会社が引受てくれるといいのですが。

元銀行員　様
わざわざ商品の詳細を見てくださったのでしょうか？ありがとうございます！
15年解約しないなら買うのもアリかもしれませんね。
試算では、5～7年くらい経過すれば（1ドル95円以下などにならなければ）
死亡しても解約しても損はせず、払ったのと同額くらいは戻ってくるようなのですが、
米国政府と住友生命の信用度の差とはいえ、そんな美味い話があるのか、
そもそも美味しい話なのかも分からずにいました。
SBI証券のHP早速見てみました。情報をありがとうございます！
口座開設手続を進めながら、もうちょっと勉強してみますね。
そう、ネット証券だと手数料が安いんですよね。
昨年知らないまま証券会社の営業マンに売却を頼んでしまい、同じ証券会社でも
自分でネットで手続をすれば安いと言うことを後で知り、自己責任とは思いつつも、
（口座開設したばかり＆初心者だと知っているのに）それを教えてもくれなかった
営業マンにやや不信感を抱いております。

確定申告したばかりですので、昨年のことについてだけ簡単に。
外貨４００万円ほどのもの解約し６００万円ほどで戻ってきました。
同時に日本の保険は４００万円解約し４３０万円ほどでした。
すごい違い！
どちらも元本保証の安全なものです。

今もっているもの、塩漬け予定の外貨建て終身の元本保証でかなりおいてます。
かなりの率だったと記憶しています。
それよりも為替ですね。
銀行が計算してくれたのですが６５円まで下がっても損しない計算でしたよ。

それから保険会社が入っている保険って海外の保険ですよ。

ちょっと書類見てきました。
今持っているもの、外貨ですが今死んじゃっても２００％ほどで返ってくるみたいです。
確定です。

なんでだろう。
お得ですよね。
いくら以上とか何かあったのかしら。
ちなみにかなり大口です。病院で検査も必要です。

一括で払い込んでいる保険で、○年以内に死んだら損って保険、入る人いるのかな？　すごい賭けみたいですね。

ほけん　様

ご丁寧に教えていただき、ありがとうございます！
外貨の方は150％ということでしょうか、凄いです。
元本保証とは、追加料金みたいなものを払って元本を保証してくれるのでしょうか。
ほけん様の保険は一般に募集している保険ではなく、特別顧客のための
一般には出回っていない保険だったりするのかもしれませんね。

検討中の「笑顔の約束」もほぼ元本保証です、という話だったのですが、
よく聞くと、最初の10年間に死亡した場合のみ最低限（支払額）を保障するだけで、
しかもその特約をつけると基本保険金額や解約返戻金の額が小さくなるみたいで、
ちょっと馬鹿らしいなあと。
特約を付けず、自分が10年以内に亡くなって少し損をするとしても、保険金として
子供達に行けば相続税をその分減らせるからいいかなあ、とも思ったり。
（早く死ぬことよりも長生きするリスクの方がある意味怖いです）

また、「笑顔の約束」は職業告知だけみたいです。契約後10年過ぎれば
死亡保障は米ドル単位で2.9倍になるようです。15年持てば、解約するにせよ
1ドル73円まで下がっても損をしない計算なので、ほけん様のものより条件が悪そうです。

でも、保険会社が入っているのが海外の保険なら、日本のものより安心です。
ちょっとやってみようかなあという気になってきました。

いつも思うのですが、保険の商品ってすごーく賢い人が作っているもんだなと。

欲を出せばリスクを伴うし、安全をとればうま味が少ない。
そりゃそうですよね。
ボランティアじゃあるまいし、保険会社が儲かるように計算されているものだと思うのです。

その辺のことを考えて慎重に選べば保険って負けない賭けかも。
人間絶対死ぬし。

私は元本保証の商品しか興味がないので、うま味は少ない商品ばかりなのだと思います。
昨年１５０%で戻ってきたお金も為替によるものが大きいと思いますし。

実際、ドル８０円前後のころ多くの人が解約したと銀行員が言ってました。
無知な私はよくわからないまま放置していただけなのです。

それと、相続税に関して数千万くらいだったらかかりませんよ。
贈与税と間違っていませんか？
基礎控除の範囲で済むんじゃないですか。

ほけん　様

元本保証の商品選びも、本当に元本保証なの？どこまで保証するの？と
考え始めると難しいです。
ほけん様が慎重に商品を選びながらも150％になったというのは羨ましい話です。

相続税については、相続人二人で基礎控除が4200万なので、学費取分け分や
不動産（8割減して）を含めて計算してみると、ここで1000万円を保険にすれば
相続税が二人で約150万円減らせることになりますが、さほど節税にはならないことに気付きました。
為替リスクであっというまにぶっ飛びそうな額ですね。
しかも、年数が進めば学費で資産が減り相続税の心配のない額に落ち着く予定なので、
ここで慌てて節税する必要はないかもしれません。
まだまだ円高は進みそうだし、悩みます。