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【7076149】住宅ローン(無謀ですか?)

投稿者: 返済できるのか   (ID:zR/Ztx0F1iI) 投稿日時:2023年 01月 18日 05:39

息子夫婦が住宅購入を考えています。
現在35歳で年収1300万程度です。
一応、安定はしている職業で、
妻は専業主婦です。

ただ、自己資金が数百万しかなく、全額35年ローンで7000万の新築マンションを購入しようとしています。

私の感覚では、少しでも自己資金を貯めてローンはどんなに多くても5000万までと思うのですが、、、

不動産会社から今は金利も安く住宅ローン控除もあるので自己資金ゼロで全額ローンは普通だと言われたそうです。
今はそうなんでしょうか?

7000万の新築マンションを全額ローンにして返済するのはリスクがあり過ぎるように思うのですが…

息子夫婦には、両方の実家から資金援助をしない事と
妻は専業主婦を続ける事を前提に
ご意見をお聞かせ下さい。

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  1. 【7082594】 投稿者: いろいろ  (ID:F9r0BzbvzT6) 投稿日時:2023年 01月 23日 09:24

    >うちは37歳(夫サラリーマン当時年収1700万位、妻専業主婦 子供2人)の時に都内ですが1億2500万の家を建てました。
    双方の親から援助はなく、頭金は3500万で9000万のローンを背負うことから皆んなに反対されました。
    手元に3000万弱残していたのですが、
    >夫が順調に昇給し(役員ではありません)年収が当時の2倍になった事、途中海外駐在が入ったのでその時は更に収入がアップした事等、

    ①37歳年収1700万、頭金3500万に手元金3000万で9000万のローン
    ②35歳年収1300万、頭金なし手元金数百万で7000万のローン
    ①と②を比べると推定される返済能力は圧倒的に①でしょうね。年収1000万前半は贅沢への誘惑が多い年収ですし、年収1700万と1300万では手元に残るお金はかなり違います。さらに、①は37歳までに6500万貯められるマネーリテラシーがあるのに対して②は35歳で数百万?しかないです。
    個人的な考えですが、①の人は1億のローンでも普通に返せると思いますがマネーリテラシーがイマイチ感のある②の人はローン4000万程度が身の丈でしょうね。

  2. 【7082609】 投稿者: 感想  (ID:5yC.jMEJOwc) 投稿日時:2023年 01月 23日 09:44

    おっ、三菱商事の降臨かな?

  3. 【7082659】 投稿者: ハイハイ  (ID:YphaihLfDm2) 投稿日時:2023年 01月 23日 10:22

    >うちは37歳(夫サラリーマン当時年収1700万位、妻専業主婦 子供2人)の時に都内ですが1億2500万の家を建てました。
    双方の親から援助はなく、頭金は3500万で9000万のローンを背負うことから皆んなに反対されました。
    手元に3000万弱残していたのですが、そこまでは説明してなかったため、親兄弟から無謀だと諭されましたが自分達なりの考えがあったので決行しました。

    37歳で当時年収が1700万ということは、22歳で就職したとして、15年間で子供が二人いて、下の話だとお金がかかる道を選んでいて、それで手元に残したお金入れて6500万円もその時までに貯めていたんですか????
    株で運用して儲けたとかですか????

    >結果、10数年後の今は残債3800万(ローン控除終了の11年目に繰り上げ返済済み)、子供2人は中学から私立、留学等経て自分の希望の道に進んでいますし、貯金も億に届くくらいになりました。夫が順調に昇給し(役員ではありません)年収が当時の2倍になった事、途中海外駐在が入ったのでその時は更に収入がアップした事等、ラッキーもありましたが、子供達もかなりお金がかかるコースを歩んだので五分五分かな。ここから定年までの10年弱は教育費もかからないので今まで以上に貯蓄も出来ますし、うちは希望通りの家で子育ての時期を皆んなで過ごせて良かったです。

    10年間で5200万円返済したことになりますが、海外駐在や昇給があったとして、子供に留学させて貯金が億にまで増えたということは、5200万円(ローン返済分)+7000万円(3000万円の貯金からの増分)=12200万円が生活費以外に出て、更に子供二人を留学や私立(年500万以上、留学ならもっと)かかっているということですよね。年間、1700万円以上ですから、突如年収が5000万とかに増えたのでしょうか???
    ちなみに、年収が二千万円超えた分は半分が税金と社会保険でもっていかれるので、5000万でも手取りは2700万円程度です。

    まあ、ちょっと計算すれば分かることですので、騙されないように・・・

  4. 【7082680】 投稿者: 無謀と反対されたうちの場合  (ID:uTDV4XoEYos) 投稿日時:2023年 01月 23日 10:38

    10数年前当時、変動金利0.9%弱で借り入れました。

    確かに、私達夫婦は学生時代、独身時代を通じてマネーリテラシー(と呼べるなら)があった方だと思います。ですが周りはそのように思っていなかった様なのでたとえ親と言えども、本当の所はわからないのでは

    35歳で年収1300万を稼げる息子さんならば資産計画もそれなりに立てられているでしょうし、そのパートナーの方も今後働くにせよ家計管理をするにせよ、それ相応のお考えがあるのでは、と思ったまでです。

  5. 【7082720】 投稿者: 無謀と反対されたうちの場合  (ID:uTDV4XoEYos) 投稿日時:2023年 01月 23日 11:03

    個人的な事に加えて万が一を考え(似た状況の方は相当数いらっしゃると思うので特定されないとは思いますが)詳細は控えさせていただきます。

    6500万の内訳としましては、私自身、夫の海外転勤に帯同するまでは当時で言う所の総合職で働いており、男性と同等レベルの収入がありました。また、2人とも結婚までは実家住まいで生活費一切を親が出してくれていたので貯蓄しやすい状況にあったこと、結婚時に私は親から500万程新生活の足しにともらいました。

    投資も多少はしていますが、資産の1/5程度でそれ程アグレッシブではありません。30代、40代で海外駐在がそれなりの期間あった事(それに伴う税制面での事は疑問に思われるならご自身でお調べください)もプラスに働いたと思います。

    子供達に関しては意図的にぼかして書いており、留学も何年だったか、またどう言った形態だったかを明記していないことをご了承ください。

    私自身は嘘を書く必要性を感じておらず、同じような資産状況の方々にはわかっていただけると思います。
    私のポイントは、息子さんご夫妻は今後の金利動向に団信の活用やローン減税(現制度は知りませんが)等を見据えた上で決断されたと思われるので、信じて心配なさらないでもいいのでは、と言う点です。

  6. 【7082729】 投稿者: 事実として  (ID:3qgHQI2Ci76) 投稿日時:2023年 01月 23日 11:16

    世田谷は田舎も多いから比較的買いやすい地域もあるが、それでも駅10分、日がある程度入る南道路正方形30坪とかで大手メーカーの注文住宅建てるだけで1億には絶対収まらないからね。
    8000万とかで売ってるのはオプンホウゼとかの70㎡の特殊形状の建売しかない。隣家と50センチ幅でくっついてる。

  7. 【7082751】 投稿者: ハイハイ  (ID:bdsLU81NJ9s) 投稿日時:2023年 01月 23日 11:34

    >6500万の内訳としましては、私自身、夫の海外転勤に帯同するまでは当時で言う所の総合職で働いており、男性と同等レベルの収入がありました。また、2人とも結婚までは実家住まいで生活費一切を親が出してくれていたので貯蓄しやすい状況にあったこと、結婚時に私は親から500万程新生活の足しにともらいました。

    最初に書いてあったこととかなり印象が変わってきましたね(笑)
    また、そこからは専業主婦で子育てに金掛けて10年で5200万返済で追加で7000万貯めたんですよね?
    夫の年収が1700万37歳から日本の大企業だと(駐在があるので外資ではない)最短で40代後半部長で執行役員手前でも年収二千万円台でしょう?
    海外駐在あったからってそこまで貯まりませんよ。いまは特に海外駐在は下手したら物価の高い国に行けば日本以上に貯まりません。
    勿論、新興国で別のポケットを作ったならその限りではありませんが(建設不動産系?)

    >私自身は嘘を書く必要性を感じておらず、同じような資産状況の方々にはわかっていただけると思います。
    私のポイントは、息子さんご夫妻は今後の金利動向に団信の活用やローン減税(現制度は知りませんが)等を見据えた上で決断されたと思われるので、信じて心配なさらないでもいいのでは、と言う点です。

    貴殿は嘘はついてないと思いますが、出しておられない情報によって「あーなるほど、だったらお金あるよね」ということなのではと推測します。

    私のポイントは、お金については、保守的に考えておいて損することはないということです。世の中には、40代までフルに借金して使えるだけ使ってそれで50代で出世して良い人生だった、という人も多くいますが、逆になる人もいます。その時の惨めさは、若い時に考えるよりも悲惨です。自分が経験していませんが、そのような人生をいくつか見ました。

    私自身の話をしないのはズルいので明かしますと、自宅はずっと賃貸です。未上場の企業を経営しているので、社宅にして税メリットを享受しています。家族の増減や通勤通学に応じて場所や広さを変えています。
    ただし不動産投資はしていて、雲行きの変わってきた昨今のリアルな購買メンタリティをみたいと思っていたらこちらのスレが引っかかったのでのぞいていました。

  8. 【7082787】 投稿者: 無謀と反対されたうちの場合  (ID:uTDV4XoEYos) 投稿日時:2023年 01月 23日 12:11

    会社を経営されているのですね。それぞれ異なる環境で生きているので齟齬が生じるのかもしれませんね。

    私達夫婦もお金に関しては基本保守的で、ハイハイさんのお考えに同意する所も多いです。家購入の際も、経済的なベストパターンとワーストパターンを事細かに分析&考慮した上で決断しました。

    因みに、日本の企業で40代後半の執行役員手前で2000万台後半までしかいかないという事はないと思います。
    会社員なので自分の収入を口外するのはご法度ですし、大きく言うのを嫌う風土があるため具体的な額は避けますね。

    ただ最近は中途採用や転職等で会社にロイヤリティを誓う人達ばかりではないので、一部の経済雑誌では結構驚くほど正確な数字が取り上げられているのを目にするので、調べたら出てくると思います。

    私自身、家購入から現在に至るまで双方の親兄弟には反対され、心配されて(時には嫌味を言われたり)も
    収入や資産状況を言えず不快な思いをしているのでついつい発言してしまいました。
    長々と失礼しましたが、これにて失礼します。

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