住宅ローン（ネットバンク）について｜掲示板スレッド

このところ金利が上がるし、買いたい物件が決まれば、できるだけ早く、
安い金利で‥‥と、知人もネットバンクに目を付け、申し込んだものの、
審査などが異常に遅く、しびれを切らして、結局、都銀で
申し込んだそうです。

スレ主さんは女性のように思いますが、実際に借りるのは
ご主人ですよね？
ご主人が企業にお勤めであれば、また公務員なら文句なしですが、
ともかく顔の利く(勤め人としての)銀行の方が無難、ということも
あるかもしれません。


それよりも、余計なお世話かもしれませんが、
残債がある手持ちのマンションのこととか、
>想定以上のローンを組まなければ購入できない状況です。
と書いておられるのが気になります。

「返せる額」(ローンの王道)より「借りれる額」(危険)に
傾いてないか、今一度、考えて、ローンの組み方、また
ローンの限度額を考えてはいかがでしょうか。

あと、金利が上がりつつある現在、間違っても変動金利に
しないこともお忘れなく。
おせっかいですみません。

知人の話ですが さんへ:
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> スレ主さんは女性のように思いますが、実際に借りるのは
> ご主人ですよね？
> ご主人が企業にお勤めであれば、また公務員なら文句なしですが、
> ともかく顔の利く(勤め人としての)銀行の方が無難、ということも
> あるかもしれません。


返信ありがとうございます。主人は２年弱前まで給与をいただいていましたが
自営業に転じたため、確定申告ベースで審査をする大手銀行ですと審査が通らなかったり、
金額が少なかったり、手続きに時間がかかったりするようです。
本申し込み前にだいたいの額を提示いただきましたが、希望額まで届きそうなのが
ネットバンク、大手銀行３行の計４行でした。
金額が億単位なので　できれば少しでも金利の低いところへとの思いです。
メインバンクは希望額まで届きませんでした。


> それよりも、余計なお世話かもしれませんが、
> 残債がある手持ちのマンションのこととか、
> >想定以上のローンを組まなければ購入できない状況です。
> と書いておられるのが気になります。


残債のあるのは山手線の駅から徒歩圏の戸建てです。購入する土地に家を建築した後にこちらを売却して
売却益分数千万は部分返済する予定です。
また、地方に所有していて現在賃貸に出している物件も数年以内には売却して返済に充てます。
とはいえ月々の返済額がとても高額なため大変不安な思いでいます。


> 「返せる額」(ローンの王道)より「借りれる額」(危険)に
> 傾いてないか、今一度、考えて、ローンの組み方、また
> ローンの限度額を考えてはいかがでしょうか。


本当にそうですね。子供の教育費がこれから増え続ける事を考えると無謀だなと我ながら思います。


> あと、金利が上がりつつある現在、間違っても変動金利に
> しないこともお忘れなく。
> おせっかいですみません。
>

いえいえ、おせっかいだなんて。金利のタイプも悩んでいます。
よくわからないので銀行の方ともよくよくお話ししたいと思っているのですが、
以前お話しをした方は（ローンのプロの方です）固定にすると金利ばかり払ってなかなか元金が減らないので
変動にしてどんどん部分返済した方がいいですよ、というようなことをおっしゃていたように記憶しています。
何れにしても、やはり名の通った大手銀行の方が安全なのでしょうか、よくわかりません。

大手銀行の方が安全、ということはないと思いますが（預金ではないのですから）
大手の方が審査が厳しいということはそのまま、現在それだけの金額を借りることにリスクがある、ということを借り手の方が自覚すべきだ、ということだと思います。

お金を借りる感覚は人によって全然違いますが、
結構甘い人が多い。
返せないときの厳しさは、借りるとき想像しにくいもの。
十分余裕を見て、と思います。
不動産をたくさんお持ちなら、どれかひとつでも実際に売却してからの方が安全では？
と私などは感じます。
不動産の縁など、また回ってきます。


住宅ローンの金利はどんなときでも固定が基本、と
以前銀行に勤めていた家人は言います。
金利は少し変わっただけでも、支払いの目算が狂います。
多少高くても、その時払える金額なら、よほどでなければ続けて払えるはず（現在ではそうとも言い切れませんが）

住宅ローンは紛れもない借金ですから、良くお考えになって後悔しないようになさって下さいね。

ある本に金利（利率）を考えるな、利息（金額）を考えろと書いてありました。


ローンのタイプの選択に鉄則はないと思います。
その人の状態と金利差によってそれぞれ異なると思います。
・固定金利と（１年〜１０年以上まで）と変動金利の実際の金利差がどのくらいあるか
・返済能力の余裕はあるか。


私は最初１〜３年目までは３年間の優遇固定金利、４、５年目は１年間の固定金利、６，７年（今年、来年）は２年間の固定金利で借りています。
多少リスクを取った形になっていますが、今までの金利の動きを見ていると、結果的に正解だったと思います。
ただこれも返済しようと思えば、株を処分すれば返済できる気持ちの余裕があるからできるのかも知れませんが。
敢えて返済せずに株で運用した方が正解だったと思います。
ただローン金利が５％を超えてきたら、リスクが大きくなるので株を売って全額返済しようと考えています。

スレ主さんのローンは、我が家とは桁違いに大きそう…ですが、
失礼を承知で言うなら、それだけの買い物をするのに、
銀行員と相談して、というのは、とても危険です。
（相談は必要ですが、頼っているように思えて）

銀行員や不動産関係者は、「売れること」が第一なので、その後の
責任まで負うわけではありません。
住宅ローンさんのように、計画的に繰り上げ返済の見込みがあり、
かつ余裕資金があるなら別ですが、金利の上がる局面で、
目先は負担が軽い変動で借りて、１％でも金利が上がれば、
どれだけ月々の負担が増えるか、一度計算してみてください。
（固定金利でも繰り上げ返済できるローンもあります。）

もし難しいなら、FP（ファイナンシャルプランナー）を探すなどして、
有料でも（多分１万前後でネットでもあります）、
一度資金計画を診断して貰うという手もあります。

私は、家を買い換えた後に信頼できるFP
と知り合い、そのときまでローンも学費も何とかなるさ、と
考えていたのですが、「何とかはなりません」と
きっぱり言われて目が覚めて、繰り上げ返済にも励んできました。
それでも今後の学費に不安があります。


荻原博子さんや森永卓郎さんの本は、家計を考えるのに
参考になりますよ。
（図書館でも借りれます）
辛口でごめんなさい。

皆様、色々と教えていただきありがとうございました。
その後、ネットバンクではない大手銀行との話し合いが進み、社長決裁(銀行も社長と呼ぶのでしょうか)を経て希望額の確定がいただけました。
また、金利の優遇をたくさんいただけたため月の返済も覚悟していたよりも随分と少なくなりました。月の収入に対して支払は２５％弱に収まりました。
あとは、どんどん繰上返済をしていきたいと思います。
土地の契約も済み、建物建築の話し合いにはいっております。
慣れないことで大変疲れるこの夏休みでしたが、夢の実現へ向けて前進でき嬉しく思っています。
お知恵をちょうだいできましてありがとうございました。