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投稿者: 春が遠い (ID:qKTYUanpPbg) 投稿日時:2009年 02月 26日 06:39
夫42歳。
現在、サラリーマンですが、不況の折か会社の方針で今春退職し、起業する運びになりました。リストラではなく(とは言っても明日は我が身で、落ち着かない状態であったと思うのです)、いわゆる失業手当はすぐには出ないクチです。
これまで、年収は約1000万ほどでしたが、2人の子を私立に通わせ、家のローン、親の介護費用なので、ほどんと貯金する余裕がない状態でした。
起業はかねてからの考えではありますが、上記のように自己資金を蓄える事も出来ず、絵に描いた餅でしたが、いよいよ、起業せざるを得ない(他に就職、と言ってもこの年齢ですし、今よりと同等の条件で雇用される筈もなく、だったらこれまでの専門性を生かして自分で、という事になり)状況です。
テナントも決め(まだ仮契約ですが)、内装工事その他、進めてはおりますが、ここにきて、借入をするのに(4000万ほどを予定)保証人が必要である、と会計事務所から返事がきました。
4000万のうち、公的資金で1000万〜1500万(全額は無理な様で、このあたりが最大限のようです)、残りを銀行ローンで、という話なのです。
公的資金も非常に審査が厳しく、保証人或は担保提供を求められた次第です。
よって、道は
•保証人、担保をつけ、公的資金(金利2%台)を借りれるだけ借りる
•公的資金は諦め、全てを銀行等(金利4%台〜5%台)で借りる
の2つに1つです。
保証人は、兄弟も当然同世代でそれぞれ妻子、住宅ローンなど抱えており、とても頼める状況ではりません。主人の父は既に亡くなり、母は寝たきりで施設入居、親名義の家はありますが、名義変更がまだ出来ない事や兄弟のからみもあり、担保には入れられません。
私は、契約社員で、主人の扶養の範囲内の収入ですが、現在の住まいは私の親が購入してくれたもので、名義は私になっております。本来なら、保証人は第三者なのですが、妻にある程度の収入か不動産があれば保証人にはなれます。
となると、私があっさり保証人になり、且つ、担保物件に自宅を提供すれば話が早いのですが、如何せん、親が購入したものなので、おいそれと私の意思だけで担保提供出来るものでもないのです。
夫も起業について、私の親は渋い顔をしていました。数年前に一度、その話を夫がした時に、頭ごなしに私の父が反対したため、この時もやや進んでいた話を白紙に戻した経緯があり(このときはまだ会社に辞表は出していなかったので助かりました)、それもあって、夫と私の実家はとても険悪なムードです。夫も妙なプライドもあり、あまり私の父には仕事の事を相談をする事はありませんし(父は逆にして欲しいと思うのですが、父から声もかけ辛いらしく、この度もやきもきしながら静観していた状態です)、近所に住んでいますが、私と子供は行き来しても、夫は殆ど付き合いがありません。
そんな状態ですから、この度の事も私は親の耳にはそれとなく入れていますが、夫は直接話しはしていません。私的には、会社をやめる事、起業したい事など、やはり私の実家には夫から話をして欲しいのですが、なかなか…
そして、いよいよお金の話になり、自宅担保についてはうちの親に夫が頭を下げる事になりました。夫も流石にそれは仕方ないと思っているようです。高い金利はたちまと自分の首をしめるのですから…。
平日は夫も帰りが遅いので週末に、と考えているらしいのですが、昨日、私から先にちょっと話をしておいたほうがいい気がして、父に週末、夫がそういう話をする旨、耳に入れました。するとまたまた父は猛反対。
もともと起業する事に反対(サラリーマンたたき上げの父なので、大企業にしがみついているのが一番!という考えもあり、あとは主人の計画性のなさや、考えが甘い等々の理由で)でしたが、それは世の中や会社の状況からいたしかたないとは思ってくれていますが(それでも3月末退社でなく、1ヶ月でも2ヶ月でも延ばしてもらえ、と言います。主人は「そんなこと…」と相手にもしませんが)、父自身、石橋を叩いて渡る性格もあり、万が一の事を考え、事業にも失敗し、家までなくなったらどうする!と担保に入れることだけは許さない、という感じでした。
ただ、私は一人娘で、これまでまに親に負担をかけたり迷惑をかけて来た事もなく、親は「いつも一人で頑張らないで頼っていい」と私には言ってくれます。なので、今回、私が保証人と自宅担保を頭を下げて頼めば、父も了承してくれる気もするのですが、夫との溝がまた深まりそうだし(娘に苦労をかける甲斐性のない夫という事になり)、正直、自宅がなくなると…と考えたら私もゾッとはします。会計士さんには入って頂き、当然、利益を見込んでの起業ですが、シュミレーション通り上手くいく保障はどこにもないわけですが、こればかりは、やってみないと何ともわからないのです。甘いかもしれませんが、私は、だったらやってみたらいいじゃない!とは思っています。父はあまりにも無計画であり、自己資金も少ないと指摘します。確かにその通りです。無計画云々は夫の性格の一番欠落しているところで、計画性がないというよりは、一度に色々な事をする器用さが無い、つまり日常は自分の仕事をするだけで精一杯になってしまい、自分の将来について考えたり計画する余裕がない、不器用であまり要領の良くない人間です。自己資金については、子供の教育費をかけすぎている私にも責任があります…。
夫と実家の間に入り、普段の生活なら何の支障もありませんが、いざ、何千万のお金の事になると、私としてはどう動けばいいものか…悩みます。
お金のことなので他に相談もできず、上記のような状況で、どう思われるか、感想やアドバイスを伺いたく、宜しくお願いいたします。
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【1204131】 投稿者: よくわかりませんが (ID:wkqbPPm4AGM) 投稿日時:2009年 02月 26日 08:14
ローンのある家でも担保にいれられるのですか?
土地は妻のもので家のローンが残ってるのでしょうか?そのローンは、残が少ないのでしょうか。まずは、夫の実家の相続をきちんとして介護費用の負担を減らすほうがいいのでは?そのために弁護士をたてられるほうが先ではないでしょうか? -
【1204141】 投稿者: ちびまる (ID:AKVI/lNlvU.) 投稿日時:2009年 02月 26日 08:27
全部読ませていただきました。
読み始めてからすぐに感じたのは、「安易」だなということです。
お仕事の内容がどのように専門的かは存じませんので絶対ダメとはいいませんが、自己資金よりなにより、起業するにあたってどれだけのお金が必要か、またそれには借金をせねばならない(これはある程度当然かもしれませんが‥)のに、それをどこから借りるか・金利がいくらか・担保は・保証人は…ということをあまりご存じなくすでに不動産物件を賃貸にしろ仮契約まで行ってると言う事に驚きです。
それもご自分で調べたのではなく、会計事務所から…
たぶん、これを読んだ自営業の方は、あなたのお父様同様ストップをかけるのではないでしょうか。
担保と言ってもご自宅はまだローン返済中ですよね、そうなれば根抵当がとれる訳ではないので担保としてはどの位の価値があるかお聞きになりましたか?
また、保証人にしても、あなたの収入では「あなただけ」という事はほぼ無理かと思います。(実際、その場になれば返せませんよね)
そして、金融機関も、もしもの時は公的機関の方がシビアだと言う事を頭に入れておいてください。
決して住宅ローンと同じように考えてはいけません。
気になるのは、起業においてはご主人の専門を活かすとの事ですが、「会計事務所」のお言葉です。
月商1億以上ならわかりますが、本当こじんまり始めるならご主人ないしあなたが経理を担当する事をお勧めします。帳面事がわからない‥という事なら、起業しない方がいいと思います。
分からないなら学ぶ…そしてすべての下準備ができてから起業すべきでしたが、ご相談されるのがちょっと遅かった気もします。
先日もTVで大阪の中小の社長さんがおっしゃってました…「これから先の見えない不景気です。中小企業の社長さん、今は、できるなら早く(店を)やめた方が勝ちでっせ!」と。
もう今更、ご主人を止めることはできないと思いますが、ご実家の方に頼まれる事はされない方がいいかと思います。
たぶんお子さんたちのための軍資金をそのうちお願いに行くことになると思いますので、ご両親を大切にされてください。
成功される事をお祈りしています。 -
【1204208】 投稿者: 二人目終了の保護者 (ID:LLdW.0Teo.2) 投稿日時:2009年 02月 26日 09:31
どんな商売を始められるか分かりませんが、事業資金に
4000万円借りなければならないとは、どういうことで
しょうか?
自己資金は、その4000万円に相当するくらいあった上
での起業でしょうか?
もし、そうでないなら、かなり甘い見込みの起業のように
思えます。
事業資金は、最悪なくなってしまうものです。
ですので、それを返済できる目処が100%無いうちに
借りるのは博打でしかありません。(担保を取られても
生活に困らないのであれば、良いのですが)
企業に勤めている内は、企業が守ってくれますが、独立
してしまうと数千万円でもあっという間になくなってし
まいます。
どの程度事業計画を立てたのか分かりませんが、スレ主
さんのご両親すら説得できない事業計画であるなら、今後の
事業自体が危ぶまれるように思えます。 -
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【1204254】 投稿者: 経験者・・・ (ID:hTA78qQcm2E) 投稿日時:2009年 02月 26日 09:58
会計事務所の方は理想論しか延べないといっても過言ではないでしょう。
出来なければ、もっと頑張るべき!と尻をたたきます。
知り合いが開業(医院)をしたとき、やはり・・10年は 土日休めないと思ってください。と言われたそうです。
結局、コンサルの方のアドバイスですが出来なかった場合の予防線を引いているのです。
また、初期投資が多いほどもらえる報酬多いと思います。
なぜ?起業したいのに?会計士さん任せなのでしょう?
まず、個人事業主から始め、自宅の1室を事務所にすることは出来ませんか?
1500万しか借りれないのなら、そのお金でナントカすべきだと思います。
退職金はどうされるおつもりでしたか?
1500万を借りて返すのはナカナカ容易なことではないですよ。
スレ主様の扶養分(パート代)を毎月返さなくてはいけないのですよ。
それでも15年はかかりますよ!
お子様の学校の事もあるのではないですか?
勝算が見えないから貸してもらえないのでしょう。
確かに、不安でしょうが人任せにしすぎのような感じです。
退職して自分で出来る事をするべきです。
始めからお金が無いのに人任せにしすぎです。
登記にしても、自分ですることも出来ます。
保険も・・・また、印鑑等作る時にやはりそれ相当のものとなると、かなりの金額になりますよ。
それを人任せの会計士で・・は、スレ主様のお父様を説得できないのも頷けます。
どうか・・・ガッツを持って起業していただきたいです。
支援者でもあるのなら別ですが・・・・
ご主人が退職して失業保険が出る半年・・起業の勉強をしながらするのが良いですよ。
人に頼むとかかります。
1500万借りるのも、司法書士に書類を作ってもらうと、約20万かかります。
登記も行政書士・司法書士にお願いすると、やはり30万くらいかかります。
そういったことをもう少し奥様も勉強してから、ご主人と進めるべきです。
自営業と言う言葉に・・憧れを抱いているようにだけ思います。
ご主人ともう少し話し合ってみてください。
同じ船に乗るのはあなただけでなく、お子さんもですよ。
いまなら、勉強代で済みますよ。 -
【1204259】 投稿者: 二人自終了の保護者 (ID:haVmpWHNiT6) 投稿日時:2009年 02月 26日 10:02
そのご実家のお父様を説き伏せる熱意と努力がご主人になければ、
まず、起業は失敗すると思います。あくまでも最低限のことですが。
そもそも「不器用であまり要領の良くない人間」が起業できるのか
もう一度根本からご主人と話しあっては如何ですか?
もしかして起業というのは「亭主こだわりの手打ちそばや」とか
そういう感じの起業ですか? -
【1204302】 投稿者: 南無阿弥陀仏 (ID:yR4/TDoTC6Q) 投稿日時:2009年 02月 26日 10:31
>起業はかねてからの考えではありますが、上記のように自己資金を蓄える事も>出来ず、絵に描いた餅でしたが、いよいよ、起業せざるを得ない(他に就職、>と言ってもこの年齢ですし、今よりと同等の条件で雇用される筈もなく、だっ>たらこれまでの専門性を生かして自分で、という事になり)状況です。
再就職して稼げる当てもないから「起業」ですか?
ご家族皆さんで、地獄へ落ちますよ!! -
【1204356】 投稿者: シミュレーション (ID:lAWLb/h0/K.) 投稿日時:2009年 02月 26日 11:10
>一度に色々な事をする器用さが無い、つまり日常は自分の仕事をするだけで精一杯になってしまい、自分の将来について考えたり計画する余裕がない、不器用であまり要領の良くない人間です。
こういう方が企業して成功するのは難しいと思います。
逆に、個人事業主に最低限必要な事がすべて欠けていると思いますが。
言わずもがな、何から何まで自分でしていかなくてはならないんですよ。
もちろん奥様もです。
右から左にものを動かすだけでお金がかかります。
儲けがあってこその経費です。
実際今、借り入れもできていない状態でももうすでに経費はかかっていませんか?
不動産の借り契約、会計士報酬・・。
ご夫婦揃って世間知らずですね。
親身になって止めてくれる人がいるだけ救われます。
ご実家のお父様のおっしゃるとおりにすべきでしょうね。